Waluta kredytu a waluta dochodu

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki w Polsce mogą udzielać kredytów hipotecznych wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje większość swoich dochodów. Oznacza to, że jeśli zarabiasz w euro (EUR), to kredyt hipoteczny również otrzymasz w euro. Podobnie, jeśli Twoje zarobki są w funtach (GBP), kredyt będzie w funtach.

Wymagany wkład własny

Wkład własny przy kredycie hipotecznym dla osób pracujących za granicą często bywa wyższy niż dla osób zarabiających w Polsce. Minimalny wkład własny waha się od 10% do nawet 40% wartości nieruchomości, w zależności od banku, waluty i okresu kredytowania. Warto przygotować się na to, że może być wymagane około 20-40% wkładu własnego.

Nieruchomość w Polsce

Kredyt hipoteczny uzyskany na dochody zagraniczne może być przeznaczony wyłącznie na zakup nieruchomości znajdującej się na terenie Polski. Nie ma możliwości zabezpieczenia kredytu nieruchomością położoną w innym kraju.

Akceptowane źródła dochodu

Banki w Polsce akceptują dochody wyłącznie z  umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Niektóre banki mogą zaakceptować również kontrakt czy umowę zlecenie, ale wymagają wtedy dłuższej historii zatrudnienia i regularnych wpływów na konto. Działalność gospodarcza zarejestrowana poza granicami Polski jest nieakceptowana. Ważne jest, aby wynagrodzenie wpływało na konto bankowe – banki nie akceptują dochodów wypłacanych w gotówce.

Wymagany staż pracy i historia wpływów

Banki wymagają zazwyczaj dłuższego stażu pracy za granicą niż w przypadku pracy w Polsce – często jest to od 6 do 12, a nawet 24 miesięcy nieprzerwanego zatrudnienia. Musisz udokumentować regularne wpływy na konto bankowe z dłuższego okresu (np. 3, 6, lub 12 miesięcy). Może to być konto w polskim banku lub zagranicznym.

Zdolność kredytowa

Mimo wyższych zarobków, banki mogą obniżyć zdolność kredytową osobom zarabiającym w walutach obcych ze względu na ryzyko kursowe. Dokładnie sprawdzą Twoją historię kredytową, również w zagranicznych bazach dłużników. Negatywne wpisy w takich bazach mogą uniemożliwić uzyskanie kredytu.

Wymagane dokumenty

Przygotuj się na konieczność dostarczenia szerokiego zakresu dokumentów, często wymagających tłumaczenia przysięgłego na język polski:

• Polski dokument tożsamości (dowód osobisty/paszport).
• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach wystawione przez zagranicznego pracodawcę (na formularzu banku, jeśli dostępny).
• Umowa o pracę lub kontrakt.
• Wyciągi z konta bankowego (zwykle z ostatnich 3-12 miesięcy) potwierdzające regularne wpływy wynagrodzenia.
• Zagraniczne zeznanie podatkowe (odpowiednik polskiego PIT) za 1-2 lata.
• Pozwolenie na pracę lub pobyt stały (jeśli wymagane w danym kraju).
• Potwierdzenie miejsca zameldowania w Polsce.
• Raport z zagranicznego biura informacji kredytowej (np. Schufa w Niemczech).
• List rekomendacyjny od zagranicznego banku (rzadziej wymagane).

Współkredytobiorca z dochodem w PLN

Jeśli masz trudności z uzyskaniem kredytu walutowego, rozważ wnioskowanie o kredyt ze współkredytobiorcą, który osiąga dochody w polskich złotych. W niektórych przypadkach może to zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie kredytu w PLN lub poprawić zdolność kredytową.

Podsumowanie

Choć proces uzyskania kredytu hipotecznego w Polsce dla osób pracujących za granicą jest bardziej złożony i wymaga solidnego przygotowania dokumentacji, jest on jak najbardziej wykonalny. Kluczem jest przede wszystkim stałe i udokumentowane źródło dochodu w walucie kredytu, odpowiedni wkład własny oraz pozytywna historia kredytowa. Warto rozważyć skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który pomoże przejść przez cały proces i dobrać najkorzystniejszą ofertę.