Przejdź do treści

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, udzielane przez bank na zakup, budowę, remont lub inny cel związany z nieruchomością. Jest on zabezpieczony hipoteką na tej nieruchomości, co oznacza, że w przypadku niewywiązania się z umowy przez kredytobiorcę, bank ma prawo zaspokoić swoje roszczenia z tej nieruchomości.

Masz jakiekolwiek pytania?

Skontaktuj się ze mną, chetnie odpowiem na wszelkei pytania i pomogę obniżyć Twoje raty za kredyt hipoteczny.

Skontaktuj się ze mną

Główne cechy i warunki kredytu hipotecznego w Polsce:

  • Cel: Najczęściej kredyt hipoteczny jest przeznaczony na:
    • zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej (na rynku pierwotnym lub wtórnym)
    • budowę, rozbudowę domu
    • remont, wykończenie lub modernizację nieruchomości
    • refinansowanie innego kredytu mieszkaniowego
    • w niektórych przypadkach część kwoty kredytu można przeznaczyć na dowolny cel (np. do 15% w BNP Paribas, do 30% w Santander)
  • Wkład własny: Banki w Polsce zazwyczaj wymagają wkładu własnego, który najczęściej wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości. W niektórych programach rządowych możliwe było uzyskanie kredytu bez wkładu własnego (np. w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”).
  • Zdolność kredytowa: Jest to kluczowy element. Bank ocenia Twoją zdolność do spłaty kredytu na podstawie:
    • Dochodów: stabilność i wysokość dochodów (np. umowa o pracę na czas nieokreślony, działalność gospodarcza). Bank może wymagać zaświadczeń o zatrudnieniu, wpływach wynagrodzenia na konto, czy zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego dla osób prowadzących działalność.
    • Historii kredytowej: bank sprawdza Twoją historię w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), aby upewnić się, że terminowo spłacałeś wcześniejsze zobowiązania.
    • Wydatków: inne zobowiązania kredytowe, stałe opłaty (rachunki, czynsz).
    • Sytuacji osobistej: wiek, liczba osób na utrzymaniu, stan cywilny.
  • Oprocentowanie: Może być:
    • Zmienne: składa się z marży banku (stałej) i zmiennej stopy bazowej (np. WIBOR(R) 3M lub 6M), która może się zmieniać w zależności od stóp procentowych NBP.
    • Stałe (okresowo stałe): oprocentowanie jest stałe przez określony okres (np. 5, 7 lub 10 lat), a po tym okresie przechodzi na oprocentowanie zmienne lub jest renegocjowane. Daje większą przewidywalność rat.
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): To całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w skali roku, uwzględniający nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje (np. prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenia). Pozwala porównać oferty różnych banków.
  • Okres kredytowania: Zazwyczaj kredyty hipoteczne udzielane są na długi okres, nawet do 30-35 lat.
  • Raty: Mogą być:
    • Równe (annuitetowe): wysokość raty kapitałowo-odsetkowej jest taka sama przez większość okresu spłaty. Na początku spłaca się więcej odsetek, a mniej kapitału.
    • Malejące: rata kapitałowa jest stała, a odsetki maleją wraz ze spłacanym kapitałem, co oznacza, że początkowe raty są wyższe, ale sumarycznie spłaca się mniej odsetek.
  • Dodatkowe koszty i opłaty:
    • Prowizja za udzielenie kredytu (niektóre banki oferują 0% prowizji)
    • Opłata za wycenę nieruchomości
    • Ubezpieczenia (np. na życie, od utraty pracy, nieruchomości)
    • Koszty związane z wpisem hipoteki do księgi wieczystej
    • Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu (niektóre banki nie pobierają tej opłaty po kilku latach)

Jak uzyskać kredyt hipoteczny – ogólny proces:

  1. Ocena zdolności kredytowej: Możesz wstępnie ocenić ją samodzielnie za pomocą kalkulatorów online lub skonsultować się z doradcą kredytowym.
  2. Zebranie dokumentów: Przygotuj dokumenty dotyczące dochodów (zaświadczenia o zarobkach, wyciągi bankowe, PIT), tożsamości (dowód osobisty, drugi dokument ze zdjęciem) oraz nieruchomości (umowa przedwstępna, dokumenty dotyczące nieruchomości).
  3. Wybór banku i oferty: Porównaj oferty różnych banków, zwracając uwagę na RRSO, oprocentowanie, prowizje i dodatkowe warunki. Warto skorzystać z pomocy doradcy hipotecznego.
  4. Złożenie wniosku: Wypełnij wniosek wraz z wymaganymi dokumentami.
  5. Decyzja kredytowa: Bank analizuje wniosek i wydaje decyzję kredytową (zazwyczaj do 21 dni).
  6. Podpisanie umowy: Jeśli decyzja jest pozytywna, podpisujesz umowę kredytową w oddziale banku lub zdalnie (jeśli bank oferuje taką możliwość).
  7. Wypłata kredytu: Po spełnieniu warunków umowy (np. ustanowienie hipoteki), bank wypłaca środki.

Ważne uwagi:

  • W Polsce w 2023 roku wprowadzono program „Bezpieczny Kredyt 2%”, który miał na celu ułatwienie zakupu pierwszej nieruchomości, oferując stałe oprocentowanie na poziomie 2% przez 10 lat z dopłatami od państwa. Informacje o kontynuacji lub nowych programach wsparcia mieszkalnictwa warto śledzić na bieżąco, gdyż polityka w tym zakresie może ulegać zmianom.
  • Dla cudzoziemców proces uzyskania kredytu hipotecznego jest podobny, ale wymaga dodatkowych dokumentów, takich jak paszport, karta pobytu, czy tłumaczenia przysięgłe dokumentów na język polski. Niektóre banki mogą mieć specyficzne wymagania dotyczące dokumentów pobytowych.

Zawsze warto dokładnie zapoznać się z warunkami oferty konkretnego banku i w razie wątpliwości skonsultować się z ekspertem +48 695674948.

Masz jakiekolwiek pytania?

Skontaktuj się ze mną, chetnie odpowiem na wszelkei pytania i pomogę obniżyć Twoje raty za kredyt hipoteczny.

Skontaktuj się ze mną