Kredyt hipoteczny przy dochodach z zagranicy

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki w Polsce mogą udzielać kredytów hipotecznych wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje większość swoich dochodów. Jeśli zarabiasz w euro, kredyt również otrzymasz w euro; jeśli w funtach — kredyt będzie w funtach.

Wkład własny przy dochodach zagranicznych bywa wyższy niż przy zarobkach w Polsce. Waha się od 10% do nawet 40% wartości nieruchomości, zależnie od banku, waluty i okresu kredytowania. Warto przygotować się na 20–40%.

Kredyt uzyskany na dochody zagraniczne może być przeznaczony wyłącznie na zakup nieruchomości położonej w Polsce. Nie ma możliwości zabezpieczenia go nieruchomością w innym kraju.

Banki akceptują przede wszystkim dochody z umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Część banków przyjmuje kontrakt lub umowę zlecenie, ale wymaga wtedy dłuższej historii zatrudnienia i regularnych wpływów na konto. Działalność gospodarcza zarejestrowana poza Polską nie jest akceptowana. Wynagrodzenie musi wpływać na konto bankowe — dochody wypłacane w gotówce nie są uznawane.

Wymagany staż pracy za granicą jest zwykle dłuższy niż w Polsce: od 6 do 12, a nawet 24 miesięcy nieprzerwanego zatrudnienia. Trzeba udokumentować regularne wpływy na konto z okresu 3, 6 lub 12 miesięcy — może to być konto polskie albo zagraniczne.

Mimo wyższych zarobków banki mogą obniżyć zdolność kredytową osobom zarabiającym w walutach obcych ze względu na ryzyko kursowe. Sprawdzają też historię kredytową w zagranicznych bazach dłużników — negatywne wpisy mogą uniemożliwić uzyskanie kredytu.

Przygotuj się na szeroki zakres dokumentów, często wymagających tłumaczenia przysięgłego na język polski:

• polski dokument tożsamości — dowód osobisty lub paszport,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od zagranicznego pracodawcy, jeśli bank udostępnia formularz — na jego druku,
• umowa o pracę lub kontrakt,
• wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3–12 miesięcy, potwierdzające regularne wpływy wynagrodzenia,
• zagraniczne zeznanie podatkowe, odpowiednik polskiego PIT, za 1–2 lata,
• pozwolenie na pracę lub pobyt stały, jeśli jest wymagane w danym kraju,
• potwierdzenie miejsca zameldowania w Polsce,
• raport z zagranicznego biura informacji kredytowej, np. Schufa w Niemczech,
• list rekomendacyjny od zagranicznego banku — wymagany rzadziej.

Jeśli masz trudności z uzyskaniem kredytu walutowego, rozważ wniosek ze współkredytobiorcą osiągającym dochody w złotych. W niektórych przypadkach zwiększa to szanse na kredyt w PLN albo poprawia zdolność kredytową.

Proces jest bardziej złożony i wymaga solidnie przygotowanej dokumentacji, ale jest wykonalny. Kluczowe są: stałe i udokumentowane źródło dochodu w walucie kredytu, odpowiedni wkład własny i pozytywna historia kredytowa.