Zabezpieczenie kredytu

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego ubezpieczeniem to powszechna praktyka, choć nie wszystkie polisy są obowiązkowe. Banki wymagają pewnych form zabezpieczenia, żeby zminimalizować ryzyko niespłacenia kredytu.

• Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (ubezpieczenie murów) — obowiązkowe, wymaga go każdy bank. Chroni mury i elementy stałe przed pożarem, zalaniem, huraganem i innymi klęskami. Odszkodowanie trafia do banku, na rzecz którego ustanowiona jest cesja praw z polisy.
• Ubezpieczenie na życie — nie jest prawnie obowiązkowe, ale wiele banków oczekuje jego wykupienia albo oferuje w zamian lepsze warunki kredytu. Zabezpiecza spłatę w przypadku śmierci kredytobiorcy, dzięki czemu rodzina nie przejmuje długu.
• Ubezpieczenie od utraty pracy lub trwałej niezdolności do pracy — również nieobowiązkowe. Ubezpieczyciel przejmuje spłatę rat przez określony czas, dając czas na poprawę sytuacji finansowej.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego — gdy wkład jest niższy niż wymagany przez bank, np. 20%. Opłacasz je, dopóki stosunek zadłużenia do wartości nieruchomości nie osiągnie akceptowalnego poziomu.
• Ubezpieczenie pomostowe — dotyczy okresu od wypłaty kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Zwykle przyjmuje formę podwyższonego oprocentowania i kończy się po wpisie hipoteki.

Tak. Przy ubezpieczeniu nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zazwyczaj masz prawo wykupić polisę w dowolnym towarzystwie, które spełnia wymagania banku. Bank określa tzw. warunki brzegowe: minimalną sumę ubezpieczenia i zakres polisy. Po wykupieniu trzeba dokonać cesji praw na rzecz banku.

Przy pozostałych ubezpieczeniach banki często proponują własne produkty, współpracując z konkretnymi ubezpieczycielami. Zawsze możesz porównać je z ofertami z wolnego rynku i wybrać tę, która lepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Koszty różnią się w zależności od rodzaju polisy, sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony, a przy ubezpieczeniu na życie także od wieku i stanu zdrowia kredytobiorcy. Orientacyjnie:

• ubezpieczenie nieruchomości — często kilkaset złotych rocznie,
• ubezpieczenie na życie — od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie, albo 100–400 zł rocznie na każde 100 000 zł salda zadłużenia,
• ubezpieczenie od utraty pracy — liczone jako procent kwoty kredytu, np. 1% na dwa lata,
• ubezpieczenie pomostowe — zwykle podwyższone oprocentowanie, rzędu 200–300 zł miesięcznie przy kredycie 300 tys. zł,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego — liczone od brakującego wkładu, może wynosić kilkaset złotych miesięcznie.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, często na kilkaset tysięcy złotych. W przypadku śmierci kredytobiorcy dług nie znika — przechodzi na spadkobierców. Bez polisy rodzina mogłaby zostać obciążona spłatą całej kwoty, a w skrajnym przypadku stracić dom. Środki z ubezpieczenia idą na spłatę pozostałej części kredytu.

• Ochrona rodziny przed długiem — najważniejszy argument.
• Spokój i bezpieczeństwo bliskich, którzy nie zostaną z ratami bez dachu nad głową.
• Lepsze warunki kredytu — wiele banków obniża marżę osobom z polisą, więc jej koszt bywa niższy niż różnica w oprocentowaniu.
• Pokrycie innych zobowiązań — świadczenie może posłużyć także na spłatę kredytów konsumpcyjnych albo bieżące utrzymanie rodziny.
• Ochrona przed niezdolnością do pracy — wiele polis oferuje rozszerzenie obejmujące trwałą niezdolność do pracy lub inwalidztwo.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to zabezpieczenie zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy. Jeśli masz pytania o konkretny rodzaj polisy albo inne formy zabezpieczenia, zadzwoń albo umów się na spotkanie.