Najważniejsze informacje
- Obowiązkowa jest tylko polisa nieruchomości od zdarzeń losowych.
- Polisę zwykle możesz kupić poza bankiem, jeśli spełnia warunki brzegowe.
- Polisa na życie chroni rodzinę przed dziedziczeniem długu, nie bank.
- Koszt ubezpieczenia pomostowego bank zwraca po wpisie hipoteki.
01. Ubezpieczenie nieruchomości — jedyne naprawdę wymagane
Polisa od ognia i innych zdarzeń losowych chroni mury i elementy stałe nieruchomości przed skutkami pożaru, zalania, huraganu i podobnych zdarzeń. To jedyne ubezpieczenie, którego bank wymaga bezwarunkowo przez cały okres kredytowania, bo zabezpiecza przedmiot, na którym ustanowiona jest hipoteka. Polisa jest cedowana na bank, co oznacza, że w razie szkody odszkodowanie trafia najpierw do niego, do wysokości zadłużenia. Koszt to zwykle kilkaset złotych rocznie i zależy od wartości odtworzeniowej nieruchomości, nie od kwoty kredytu.
02. Ubezpieczenie na życie — dobrowolne, ale nie zbędne
Prawo nie wymaga polisy na życie przy kredycie hipotecznym. Banki albo jej oczekują, albo oferują za nią niższą marżę. Warto jednak spojrzeć na nią inaczej niż przez pryzmat marży: przy zobowiązaniu na dwadzieścia pięć czy trzydzieści lat polisa chroni nie bank, tylko osoby, które zostają. Bez niej cała rata spada na współkredytobiorcę, którego zdolność liczono przy dwóch dochodach. Dochodzi kwestia spadkowa — sprzedaż nieruchomości, której współwłaścicielem po podziale spadku jest osoba małoletnia, wymaga zgody sądu opiekuńczego. To potrafi zablokować rozwiązanie sytuacji na miesiące.
03. Dlaczego warto porównać polisę spoza banku
Ubezpieczenia oferowane razem z kredytem są zwykle grupowe: bez indywidualnej ankiety medycznej, z uproszczoną oceną ryzyka i z szerszym katalogiem wyłączeń. Wygoda ma cenę w postaci zakresu ochrony. Bank określa tak zwane warunki brzegowe — minimalną sumę ubezpieczenia i wymagany zakres polisy — i jeśli polisa z rynku je spełnia, zwykle musi ją zaakceptować. To dotyczy przede wszystkim ubezpieczenia nieruchomości i polisy na życie. Warto policzyć oba warianty: niższa marża w zamian za droższą polisę bankową nie zawsze wychodzi na plus.
04. Ubezpieczenia okresowe, które kiedyś się kończą
Ubezpieczenie pomostowe pokrywa okres od wypłaty kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Banki realizują je przez podwyższoną marżę albo osobną składkę, a przy kredycie rzędu trzystu tysięcy złotych to zwykle koszt rzędu dwustu–trzystu złotych miesięcznie. Od 2022 roku bank ma obowiązek zwrócić ten koszt po dokonaniu wpisu — warto sprawdzić, czy zwrot faktycznie wpłynął, bo nie zawsze dzieje się to automatycznie. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pojawia się, gdy wkład jest niższy od progu banku, i obowiązuje do momentu, w którym saldo kredytu spadnie do bezpiecznego poziomu wobec wartości nieruchomości.
05. Ubezpieczenie od utraty pracy i niezdolności do pracy
To polisa dobrowolna, która w razie utraty zatrudnienia albo trwałej niezdolności do pracy przejmuje spłatę rat przez określony czas, zwykle kilkanaście miesięcy. Koszt to orientacyjnie około jednego procenta kwoty kredytu za dwa lata ochrony. Sens ma przede wszystkim tam, gdzie kredyt opiera się na jednym dochodzie i nie ma poduszki finansowej na kilka miesięcy. Kluczowe są tu wyłączenia — rozwiązanie umowy za porozumieniem stron albo z winy pracownika zwykle nie uruchamia ochrony, więc warunki trzeba przeczytać dokładniej niż samą cenę.
Polisa na życie przy kredycie nie chroni banku. Chroni tych, którzy zostaną z ratą.
Częste pytania
Nie, jeśli polisa z rynku spełnia warunki brzegowe określone przez bank — minimalną sumę ubezpieczenia i wymagany zakres. Bank może natomiast uzależnić niższą marżę od skorzystania z jego oferty i to jest zgodne z prawem.
Zwykle tak, ale sprawdź umowę kredytu — rezygnacja często oznacza powrót do wyższej marży. Policz, czy oszczędność na składce pokryje wzrost raty.
W momencie, w którym saldo kredytu spadnie do poziomu ustalonego w umowie wobec wartości nieruchomości. Zwykle trzeba o tym poinformować bank samodzielnie, czasem z aktualną wyceną.
Sprawdźmy Twoją sytuację
Krótka rozmowa wystarczy, żeby ustalić cel i możliwe kolejne kroki.
Powiązane poradniki
Informacje mają charakter ogólny i edukacyjny. Nie stanowią oferty ani indywidualnej decyzji kredytowej. Informacje nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Decyzję kredytową i warunki finansowania ustala bank.